Что такое проценты?

Проценты — это плата за пользование чужими деньгами. Заемщик платит проценты, а кредитор их получает.

Здесь вы узнаете больше о процентах, в том числе о том, что это такое и как рассчитать, сколько вы либо зарабатываете, либо должны, в зависимости от того, даете вы деньги в долг или занимаете.

Определение и пример интереса

Проценты рассчитываются как процент от остатка кредита (или депозита), периодически выплачиваемый кредитору за привилегию использовать свои деньги. Сумма обычно указывается как годовая ставка, но проценты могут рассчитываться для периодов, которые длиннее или короче одного года.

Проценты — это дополнительные деньги, которые должны быть погашены в дополнение к первоначальному остатку кредита или депозита. Другими словами, подумайте над вопросом: что нужно, чтобы занять деньги? Ответ: Больше денег.

Например, если вы берете кредит на покупку автомобиля, вы должны будете оплатить сумму кредита (также называемую «основной суммой») плюс проценты, которые представляют собой стоимость, которую кредитор взимает с вас за заимствование. Если ваш автокредит составляет 10 000 долларов США под 6% годовых, вам придется выплатить 10 000 долларов США, а также заплатить кредитору 6 % от 10 000 долларов США (что составляет 600 долларов США), что в сумме составляет 10 600 долларов США. Ваш кредитор может дать вам много месяцев, чтобы погасить этот кредит.

С другой стороны, если вы кладете деньги на сберегательный счет, вы можете быть тем, кто получает проценты. Если вы внесете 10 000 долларов на счет, который приносит 6% годовых, вы не только сохраните свои 10 000 долларов, но и заработаете дополнительные 600 долларов в виде процентов, так что в итоге вы получите 10 600 долларов. 

Как работает интерес?

Существует несколько различных способов расчета процентов, и некоторые из них более выгодны для кредиторов. Решение платить проценты зависит от того, что вы получаете взамен, а решение получать проценты зависит от альтернативных вариантов, доступных для инвестирования ваших денег.

При заимствовании

Чтобы занять деньги, вам нужно погасить то, что вы занимаете. Кроме того, чтобы компенсировать кредитору риск кредитования вас (и его неспособность использовать деньги где-либо еще, пока вы их используете), вам нужно погасить больше, чем вы взяли взаймы.

При кредитовании

Если у вас есть дополнительные деньги, вы можете одолжить их самостоятельно или положить средства на сберегательный счет, фактически позволив банку ссудить их или инвестировать средства. Взамен вы будете получать проценты. Если вы не собираетесь ничего зарабатывать, у вас может возникнуть соблазн вместо этого потратить деньги, потому что от ожидания мало толку.

Сколько вы платите или зарабатываете на процентах? Это зависит от:

• Процентная ставка
• Сумма кредита
• Сколько времени нужно, чтобы погасить

Более высокая ставка или более длительный срок кредита приводит к тому, что заемщик платит больше.

Например, процентная ставка 5% в год и остаток в 100 долларов приводят к начислению процентов в размере 5 долларов в год, если вы используете простые проценты. Чтобы увидеть расчет, используйте электронную таблицу Google Sheets с этим примером. Измените три фактора, перечисленных выше, чтобы увидеть, как изменится стоимость процентов.

Большинство банков и эмитентов кредитных карт не используют простые проценты. Вместо этого проценты начисляются, в результате чего суммы процентов растут быстрее.

Должен ли я платить проценты?

Когда вы занимаете деньги, вы, как правило, должны платить проценты. Однако это может быть неочевидно, поскольку не всегда есть постатейная транзакция или отдельный счет для процентных расходов.

Долг в рассрочку

С такими кредитами, как стандартные жилищные, автомобильные и студенческие кредиты, процентные расходы включаются в ваш ежемесячный платеж. Каждый месяц часть вашего платежа идет на уменьшение долга, а другая часть — на проценты. С этими кредитами вы выплачиваете свой долг в течение определенного периода времени (например, 15-летняя ипотека или пятилетний автокредит).

Возобновляемый долг

Другие кредиты являются возобновляемыми кредитами, что означает, что вы можете брать больше из месяца в месяц и периодически вносить платежи по долгу.1 Например, кредитные карты позволяют вам неоднократно тратить деньги, пока вы не превышаете свой кредитный лимит.

Расчет процентов разный. Обратитесь к своему кредитному договору, чтобы выяснить, как начисляются проценты и как работают ваши платежи.

Дополнительные расходы

Кредиты часто котируются с годовой процентной ставкой (годовых). Это число говорит вам, сколько вы платите в год, и может включать дополнительные расходы, помимо процентных платежей. Ваша чистая процентная ставка — это процентная ставка (а не годовая процентная ставка). С некоторыми кредитами вы оплачиваете расходы на закрытие или финансовые расходы, которые технически не являются процентными расходами, которые зависят от суммы вашего кредита и вашей процентной ставки. Было бы полезно выяснить разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой. Для целей сравнения APR обычно является лучшим инструментом.

Как заработать проценты?

Вы получаете проценты, когда ссужаете деньги или вносите средства на процентный банковский счет, такой как сберегательный счет или депозитный сертификат (CD). Банки кредитуют за вас: они используют ваши деньги, чтобы предлагать кредиты другим клиентам и делать другие инвестиции, и они передают часть этого дохода вам в виде процентов.

Периодически (каждый месяц или квартал, например) банк выплачивает проценты на ваши сбережения. Вы увидите транзакцию по выплате процентов и заметите, что баланс вашего счета увеличился. Вы можете либо потратить эти деньги, либо оставить их на счете, чтобы они продолжали приносить проценты. Ваши сбережения могут действительно нарастить обороты, когда вы оставите проценты на своем счете. Вы будете получать проценты на свой первоначальный депозит, а также на проценты, добавленные к вашему счету.

Получение процентов сверх процентов, которые вы зарабатывали ранее, называется «сложными процентами».

Например, предположим, что вы вносите 1000 долларов на сберегательный счет, процентная ставка по которому составляет 5%. С простыми процентами вы заработаете 50 долларов за один год. Вычислять:

Умножьте 1000 долларов сбережений на 5% годовых.

1000 долл. США x 0,05 = 50 долл. США дохода (см., как конвертировать проценты и десятичные дроби).

Остаток на счете через год = 1050 долларов.

Однако большинство банков рассчитывают ваши процентные доходы каждый день, а не только через год. Это работает в вашу пользу, потому что вы пользуетесь компаундированием. Предположим, что ваш банк ежедневно начисляет проценты: